Los giros al descubierto son adelantos a la cuenta corriente de una determinada suma de dinero otorgado por algún banco con devolución a corto plazo, estas puede presentar dos modalidades diferentes.
El descubierto en cuenta se trata de un contrato que establece el banco en el cual se le habilita al cliente una determinada suma de dinero por un determinado tiempo que el cliente puede usar total o parcial al finalizar el plazo el cuentacorrentista deberá cancelar su deuda con el banco. Luego de haberlo cancelado se puede volver a formular un contrato, esto queda a criterio de ambas partes. Si dado el caso de que el cuentacorrentista al terminar el acuerdo no termina de saldar la deuda de la cuenta, el banco esta en derecho de poder intimar al pago y como medida decida cerrar la cuenta a fin de poder lograr que el cliente pague su deuda. La tasa de interés que el banco le otorga a su cliente por el incumplimiento de lo pactado tuvo que haber estado expresamente acordado por ambas partes en el contrato. Los bancos a través de sus cláusulas establecidas en los contratos generalmente mensuales más allá de esto el código de comercio establece que la capitalización es trimestrales, es decir plazos mayores que los bancos.
Los Adelanto transitorio de fondos son aquellos que se dan cuando un cuentacorrentista necesita una asistencia puntal por un tiempo breve que tiene que ser inferior a los 30 días, con lo cual en este caso el banco le ofrece a su cliente un servicio complementario para poder enfrentar diferente tipos de problemas como lo pueden ser cheques librados o sino también aportando fondo para los debitos automáticos. Una vez llegado al fin del tiempo mencionado el banco pedirá a su cliente que se le devuelva ese adelanto de fondos o sino se puede dar que este use el saldo deudor que tiene su cliente como un crédito. Si el cliente no paga se lo pondrá en mora, se le cerrara la cuenta bancaria y se emitirá un certificado al que hicimos referencia anteriormente para el cobro judicial de lo adeudado.
Hoy en día los adelantos en cuenta corriente se consideran cada vez más en un instrumento de gran utilidad debido a los problemas por la falta de dinero que tienen actualmente muchas empresas ya que brindan una solución rápida. En estos casos, las tasas de interés anual rondan el 21,7%. Según datos que surgen teniendo en cuenta una serie de estadísticas publicadas por el Banco Central (BCRA) en su pagina Web.
El movimiento de las tasas de interés, el Banco Central (BCRA) afirmo que las cobradas por adelantos en cuenta corriente (hasta 7 días de plazo por montos superiores a $10 millones) llegaron al 16,1%, cifra que muestra una reducción de 7, 2 puntos porcentuales en los últimos seis meses.
Muchos especialistas afirman que este tipo de financiación a corto plazo tiene como objetivo principal cubrir costos básicos, como por ejemplo el pago de sueldos o aguinaldos. También afirman que apelar a este recurso muestra la difícil situación con la que convive gran parte de las empresas en el país, “Es preocupante, ya que esto no está destinado a financiar la producción sino más bien a salir del apuro, es decir, para pagar impuestos, sueldos y costos en general”, opinó el economista Alejandro Trapé.
El gerente del área de créditos del Banco Comafi, Sergio Calderón, afirmo que la demanda de préstamos ha disminuido mucho con respecto a otros años por otro lado los adelantos en cuenta corriente han crecido debido a que son de uso circunstancial, también afirmo que el descubierto es usado y es cancelado a los pocos días con lo cual hoy muy pocas empresas piensan en utilizar líneas financieras para emprender nuevos proyectos, es por esto que la demanda de créditos han bajado mucho.
La opción del descubierto bancario es utilizada hoy en día sobre todo por las pymes, la mayoría de ellas relacionadas con el sector comercial, Adolfo Brennan, presidente de la cámara de comerciantes del centro de Mendoza explico que algunos bancos estarían ofreciendo productos nuevos, en algunos casos más especifico como por ejemplo préstamos mensuales para pagar sueldos que se pueden devolver en el mismo mes. El descubrimiento bancario es una ayuda que es útil para pagar en fecha con intereses convenientes, dirigida especialmente a las pequeñas y medianas empresas.
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